Чи мають кредитори право продавати борги?
Так, банки, мікрофінансові організації (МФО) і Кредитні споживчі кооперативи (КПК) дійсно можуть продавати борги позичальників. Причому як іншим професійним кредиторам або колекторам, так і звичайним людям — таким, як Зінаїда.
Але повинні бути виконані відразу дві умови:
Причому банк, МФО або КПК не має права отримувати дозвіл на продаж простроченої заборгованості фізособі заздалегідь, коли видають позику. Вам можуть запропонувати підписати подібний папір тільки після того, як ви затримали виплату.
Висловити згоду на перепродаж боргу можна і іншим способом, який замінює особистий підпис. Наприклад, при оформленні онлайн-позики замість підпису використовують код з СМС-повідомлення.
Важливо пам'ятати, що ви можете не погоджуватися на переуступку боргу іншій компанії або людині. Але ви зобов'язані виконувати вимоги підписаного договору і платити за кредитом або позикою.
Я дізнався про продаж боргу вже від нового кредитора. Як таке могло статися і що тепер робити?
Якщо ви оформили позику або кредит в легальній організації і продаж боргу стала для вас несподіванкою, можливі кілька варіантів:
Що робити, якщо новий кредитор вимагає виплатити в кілька разів більше, ніж я брав у борг?
Порядок дій залежить від того, хто саме купив ваш борг: професійні кредитори або інші організації і люди.
Професійні кредитори-банки, МФО і КПК
Вони зобов'язані дотримуватися умов вашого колишнього договору.
Якщо вам не вдавалося платити по кредиту вчасно через фінансові складнощі, новий кредитор може запропонувати вам реструктурувати борг-наприклад, продовжити термін позики і зменшити щомісячні платежі. Для цього вам потрібно буде укласти з ним новий договір.
Варто мати на увазі: найвищі відсотки — за споживчими кредитами і позиками до року. Але розмір переплати за такими позиками обмежений. Для позик, максимальна сума переплати не повинна перевищувати розмір позики більш ніж в півтора рази.
Якщо новий професійний кредитор нарахував вам більше, скаржтеся в банк. Крім того, по грошових спорах з МФО ви можете звернутися до фінансового омбудсмена. Його рішення мають таку ж силу, як постанови суду, і компанія зобов'язана їх виконати.
Непрофесійні кредитори-колектори, нефінансові компанії або звичайні люди
Якщо ваш борг опинився в руках непрофесійного кредитора і той вимагає у вас суму, яка в рази більше взятого позики, то заборгованість можна буде знизити тільки через суд.
Судді зазвичай йдуть назустріч позичальникам і зменшують борг до розумних меж. Найчастіше вони орієнтуються на початкові умови кредитного договору. І беруть до уваги ліміт переплати за короткостроковими позиками, який діяв у момент укладення договору.
Закон також дозволяє судді знизити розмір заборгованості до мінімуму — перерахувати відсотки по кредиту до розміру ключової ставки, яка діяла в період дії кредитного договору. Але такі рішення судді приймають рідко, зазвичай лише у випадках, коли сума кредиту дуже велика і переплата непосильна для позичальника.
Так, банки, мікрофінансові організації (МФО) і Кредитні споживчі кооперативи (КПК) дійсно можуть продавати борги позичальників. Причому як іншим професійним кредиторам або колекторам, так і звичайним людям — таким, як Зінаїда.
- Ви вже прострочили виплату (наприклад, на місяць).
- У договорі про кредит або позику був пункт про те, що борг може бути переуступлений (зазвичай це пункт № 13), і ви поставили там галочку.Якщо кредитор хоче передати ваш борг не компанії або індивідуальному підприємцю (ІП), а фізичній особі, то додається ще одна умова:
- Ви дали окрему згоду на передачу боргу конкретній людині.
Причому банк, МФО або КПК не має права отримувати дозвіл на продаж простроченої заборгованості фізособі заздалегідь, коли видають позику. Вам можуть запропонувати підписати подібний папір тільки після того, як ви затримали виплату.
Висловити згоду на перепродаж боргу можна і іншим способом, який замінює особистий підпис. Наприклад, при оформленні онлайн-позики замість підпису використовують код з СМС-повідомлення.
Важливо пам'ятати, що ви можете не погоджуватися на переуступку боргу іншій компанії або людині. Але ви зобов'язані виконувати вимоги підписаного договору і платити за кредитом або позикою.
Я дізнався про продаж боргу вже від нового кредитора. Як таке могло статися і що тепер робити?
Якщо ви оформили позику або кредит в легальній організації і продаж боргу стала для вас несподіванкою, можливі кілька варіантів:
- Це помилка. Розпитайте абонента і з'ясуйте, чи точно мова йде про ваш борг. Звірте назву організації, в якій ви позичали гроші, номер кредитного договору, дату і суму позики. Якщо договору під рукою немає, попросіть назвати повне ім'я і дані паспорта позичальника. Можливо, це просто однофамілець, а ваш телефон дали помилково. Проясніть непорозуміння-і вас більше не будуть турбувати.
- Вас намагаються обдурити шахраї. Зловмисник міг заволодіти вашими персональними даними і тепер намагається виманити у вас гроші. Навіть якщо він відповів на всі ваші запитання і вірно назвав реквізити кредитного договору, варто передзвонити колишньому кредитору. Уточніть, чи була передана заборгованість і кому саме. Можливо, тривога помилкова. Тоді варто подати заяву на шахраїв в поліцію. Якщо борг дійсно передали іншому кредитору, залишаються два інших варіанти.
- Борг продали з порушеннями. Може виявитися, що банк, МФО або КПК дійсно поступилися ваш борг комусь і не отримали перед цим вашого дозволу. В цьому випадку ви маєте повне право відмовитися від спілкування з новим кредитором і виплачувати позику раніше. Також варто поскаржитися на нього в банк, щоб така ситуація не повторилася.
- Ви дали згоду, але забули про це. Іноді між підписанням дозволу і дзвінком від нового кредитора проходить кілька місяців. Про всяк випадок попросіть, щоб вам показали підписаний папір. Або перевірте Особистий кабінет на сайті організації, яка видала вам кредит або позику. Якщо ви дійсно дали згоду, доведеться взаємодіяти з новим кредитором.
Що робити, якщо новий кредитор вимагає виплатити в кілька разів більше, ніж я брав у борг?
Порядок дій залежить від того, хто саме купив ваш борг: професійні кредитори або інші організації і люди.
Професійні кредитори-банки, МФО і КПК
Вони зобов'язані дотримуватися умов вашого колишнього договору.
Якщо вам не вдавалося платити по кредиту вчасно через фінансові складнощі, новий кредитор може запропонувати вам реструктурувати борг-наприклад, продовжити термін позики і зменшити щомісячні платежі. Для цього вам потрібно буде укласти з ним новий договір.
Варто мати на увазі: найвищі відсотки — за споживчими кредитами і позиками до року. Але розмір переплати за такими позиками обмежений. Для позик, максимальна сума переплати не повинна перевищувати розмір позики більш ніж в півтора рази.
Якщо новий професійний кредитор нарахував вам більше, скаржтеся в банк. Крім того, по грошових спорах з МФО ви можете звернутися до фінансового омбудсмена. Його рішення мають таку ж силу, як постанови суду, і компанія зобов'язана їх виконати.
Непрофесійні кредитори-колектори, нефінансові компанії або звичайні люди
Якщо ваш борг опинився в руках непрофесійного кредитора і той вимагає у вас суму, яка в рази більше взятого позики, то заборгованість можна буде знизити тільки через суд.
Судді зазвичай йдуть назустріч позичальникам і зменшують борг до розумних меж. Найчастіше вони орієнтуються на початкові умови кредитного договору. І беруть до уваги ліміт переплати за короткостроковими позиками, який діяв у момент укладення договору.
Закон також дозволяє судді знизити розмір заборгованості до мінімуму — перерахувати відсотки по кредиту до розміру ключової ставки, яка діяла в період дії кредитного договору. Але такі рішення судді приймають рідко, зазвичай лише у випадках, коли сума кредиту дуже велика і переплата непосильна для позичальника.