Розбираємося, якими бувають кредити і позики.
Якою б не була ситуація, через яку Ви вирішили взяти в борг, потрібно бути впевненим, що зможете його повернути. Вибір кредиту або позики залежить від того, на що ви збираєтеся витратити гроші і яка сума Вам для цього потрібна. Від мети залежить, які умови кредиту вам підійдуть. Від потрібної суми і того, скільки ви зможете платити в місяць, залежить термін, в який Ви погасите кредит. Всі ці параметри і визначають вибір.
Куди звернутися за грошима?
Можна отримати кредит в банку або позику в мікрофінансової організації (МФО), кредитному споживчому кооперативі (КПК) або Ломбарді. Всі ці організації позичають гроші під відсотки.
Але між кредитом і позикою є відмінності.
Якщо терміново потрібна невелика сума на короткий час, може бути зручніше взяти позику. Але ставки за позиками зазвичай вище, ніж за кредитами. Можливо, варто витратити час і спробувати звернутися за позикою в банк.
Брати цільову або нецільову позику?
Цільовий кредит або позику беруть на покупку чогось конкретного-нерухомості, автомобіля, побутової техніки.
Нецільовий кредит або позику можна витратити на що завгодно – на відпустку, лікування або ремонт. Зазвичай ставка по ньому вище, ніж за цільовим.
Для серйозних покупок існують спеціальні види цільових кредитів-наприклад, іпотечний і автокредит. Такі позики відрізняють великі суми і терміни, а ставки зазвичай вигідніше, ніж за нецільовими споживчими кредитами і позиками. Але і вимог до позичальника багато. Потрібно не тільки підтвердити дохід і працевлаштування. Як правило, кредитору потрібні додаткові гарантії, що борг буде повернутий. Ці гарантії ще називають забезпеченням по кредиту.
Яке забезпечення може знадобитися?
Банк і МФО можуть зажадати заставу, поручительство або участь созаемщика.
Застава - ваше майно, яке можуть забрати в рахунок погашення боргу, якщо ви не виплатите кредит. Наприклад, куплену в іпотеку нерухомість доведеться застрахувати і залишити в заставу.
Поручитель зобов'язується виплатити борг за вас, якщо ви самі опинитеся не в силах це зробити. Але потім він може вимагати, щоб ви відшкодували йому витрати.
Созаемщик бере кредит разом з вами і несе таку ж відповідальність за його погашення, як і ви. Зазвичай созаемщиков залучають, коли мова йде про велику суму, а доходів однієї людини не вистачає, щоб виплачувати такий кредит.
Кредити і позики із заставою або поручительством називаються забезпеченими. Ставки по них зазвичай нижче, ніж по незабезпечених.
За яким графіком повертати борг?
Позики на пару тижнів або місяців зазвичай гасять однією сумою в кінці терміну договору. Більш довгі кредити і позики, як правило, передбачають щомісячні платежі. Вони бувають двох видів:
То який же кредит вибрати?
Спочатку визначте мету, суму і термін кредиту. Подумайте, чи зможете підтвердити дохід, надати заставу, залучити поручителя або созаемщика.
Вивчіть різні варіанти і підберіть оптимальне для себе пропозицію. Не забудьте дізнатися повну вартість кредиту або позики з усіма відсотками і платежами, в тому числі за додаткові послуги.
Постарайтеся, щоб платежі по всіх кредитах і позиках не перевищували 30% вашого щомісячного доходу. Інакше є ризик не впоратися з кредитним навантаженням і опинитися в борговій ямі або втратити заставу.
Уважно читайте документи по кредиту або позиці перед тим, як їх підписати.
Перш ніж звертатися до фінансової організації, обов'язково переконайтеся, що вона працює легально.
Якою б не була ситуація, через яку Ви вирішили взяти в борг, потрібно бути впевненим, що зможете його повернути. Вибір кредиту або позики залежить від того, на що ви збираєтеся витратити гроші і яка сума Вам для цього потрібна. Від мети залежить, які умови кредиту вам підійдуть. Від потрібної суми і того, скільки ви зможете платити в місяць, залежить термін, в який Ви погасите кредит. Всі ці параметри і визначають вибір.
Можна отримати кредит в банку або позику в мікрофінансової організації (МФО), кредитному споживчому кооперативі (КПК) або Ломбарді. Всі ці організації позичають гроші під відсотки.
Але між кредитом і позикою є відмінності.
Якщо терміново потрібна невелика сума на короткий час, може бути зручніше взяти позику. Але ставки за позиками зазвичай вище, ніж за кредитами. Можливо, варто витратити час і спробувати звернутися за позикою в банк.
Брати цільову або нецільову позику?
Цільовий кредит або позику беруть на покупку чогось конкретного-нерухомості, автомобіля, побутової техніки.
Нецільовий кредит або позику можна витратити на що завгодно – на відпустку, лікування або ремонт. Зазвичай ставка по ньому вище, ніж за цільовим.
Для серйозних покупок існують спеціальні види цільових кредитів-наприклад, іпотечний і автокредит. Такі позики відрізняють великі суми і терміни, а ставки зазвичай вигідніше, ніж за нецільовими споживчими кредитами і позиками. Але і вимог до позичальника багато. Потрібно не тільки підтвердити дохід і працевлаштування. Як правило, кредитору потрібні додаткові гарантії, що борг буде повернутий. Ці гарантії ще називають забезпеченням по кредиту.
Яке забезпечення може знадобитися?
Банк і МФО можуть зажадати заставу, поручительство або участь созаемщика.
Застава - ваше майно, яке можуть забрати в рахунок погашення боргу, якщо ви не виплатите кредит. Наприклад, куплену в іпотеку нерухомість доведеться застрахувати і залишити в заставу.
Поручитель зобов'язується виплатити борг за вас, якщо ви самі опинитеся не в силах це зробити. Але потім він може вимагати, щоб ви відшкодували йому витрати.
Созаемщик бере кредит разом з вами і несе таку ж відповідальність за його погашення, як і ви. Зазвичай созаемщиков залучають, коли мова йде про велику суму, а доходів однієї людини не вистачає, щоб виплачувати такий кредит.
Кредити і позики із заставою або поручительством називаються забезпеченими. Ставки по них зазвичай нижче, ніж по незабезпечених.
За яким графіком повертати борг?
Позики на пару тижнів або місяців зазвичай гасять однією сумою в кінці терміну договору. Більш довгі кредити і позики, як правило, передбачають щомісячні платежі. Вони бувають двох видів:
- Диференційовані платежі. Сума, яка вам потрібна в кредит – - це основний борг. Вона ділиться на рівні частини, які ви будете виплачувати щомісяця протягом усього терміну кредиту. Але до них будуть додаватися ще відсотки на залишок боргу, так як з кожним місяцем ваш основний борг зменшується, відсотків стає менше і платіж знижується. У перший місяць вам потрібно буде внести найбільшу суму, а в останній — найменшу.
- Ануїтетні платежі. Протягом усього часу розмір щомісячного платежу не змінюється. Спочатку істотну його частину складають відсотки, але до кінця терміну кредиту пропорція змінюється – і велика частина платежу йде на погашення основного боргу. При ануїтетному графіку зручніше планувати свій бюджет. Але в підсумку переплата вийде більше, ніж при диференційованих платежах.
- Особливий графік погашення характерний для кредитних карт. Наприклад, два-три місяці може становити пільговий період: повернете борг в цей термін – і відсотки взагалі не нарахують. Якщо не укладетеся-потрібно буде щомісяця вносити мінімальний платіж: скажімо, 5% від залишку основного боргу і відсотки, що набігли на нього.
То який же кредит вибрати?
Спочатку визначте мету, суму і термін кредиту. Подумайте, чи зможете підтвердити дохід, надати заставу, залучити поручителя або созаемщика.
Вивчіть різні варіанти і підберіть оптимальне для себе пропозицію. Не забудьте дізнатися повну вартість кредиту або позики з усіма відсотками і платежами, в тому числі за додаткові послуги.
Постарайтеся, щоб платежі по всіх кредитах і позиках не перевищували 30% вашого щомісячного доходу. Інакше є ризик не впоратися з кредитним навантаженням і опинитися в борговій ямі або втратити заставу.
Уважно читайте документи по кредиту або позиці перед тим, як їх підписати.
Перш ніж звертатися до фінансової організації, обов'язково переконайтеся, що вона працює легально.